Kredittkort og forbrukslån er på mange måter to sider av samme sak, de regnes begge som usikret gjeld. Vi ser her på de viktigste forskjellene på de to låneformene, og gir noen tips til hva du bør velge.
Hvor mye trenger du å låne?
Normalt vil du kunne låne et høyere beløp med et forbrukslån, enn det du vil få i kredittgrense på et kredittkort. Det er ikke mange kredittkort som tilbyr usikret kredittgrense på over 100.000kr. I Norge. Noen banker vil kunne tilby høyere beløpsgrense, men det krever da gjerne at du har boliglån og lønnskonto i samme bank, og ikke minst at du har en solid økonomi. I motsetning er det flere tilbydere av lån uten sikkerhet på det norske markedet, som tilbyr lån på godt over 300.000kr.
I tillegg vil den effektive renten på et forbrukslån nesten alltid være lavere enn på et kredittkort, så snakker vi et større lånebeløp, vil et forbrukslån nesten alltid lønne seg, frem for å bruke kredittkort. Det er i tillegg viktig å huske på tidsverdien av penger, som vil ha betydning for de som låner penger over flere år.
Trenger du bare å låne et mindre beløp, f.eks. 10.000kr. kan det være lurt å sammenligne kostnaden på kredittkort og forbrukslån ekstra nøye. Et forbrukslån vil nesten alltid ha et gebyr på mellom 500 og 1.000kr. I opprettelse, mens et kredittkort ikke har dette. På et lite lånebeløp vil opprettelsesgebyret utgjøre en forholdsmessig stor del av den totale lånekostnaden, og et kredittkort kan derfor komme rimeligst ut, på tross av at den nominelle renten kanskje er noe høyere enn for et lån uten sikkerhet av tilsvarende størrelse.
Hvor hurtig trenger du pengene?
Det finnes en mengde tilbydere av forbrukslån på dagen. Disse behandler som regel søknaden din innenfor noen få timer, og du kan ha pengene på konto neste arbeidsdag. Med et kredittkort tar det noe lengre tid. Først må søknaden din behandles og så må kortet produseres og sendes til deg, noe som gjerne kan ta en uke eller lengre.
Hvor raskt kan du betale tilbake?
En stor fordel med kredittkort er at du normalt får 45 dagers rentefrihet fra beløpet trekkes fra kortet ditt (merk at dette ikke gjelder ved kontantuttak i minibank). Betaler du tilbake hele beløpet innen disse 45 dagene, vil du med andre ord ikke betale noen ting for å låne pengene. Ulempen er at den effektive renten på et kredittkort normalt er høyere enn på et forbrukslån, så trenger du pengene her og nå og vet at du trenger mer enn et par måneder på å betale tilbake beløpet, så vil et forbrukslån som regel komme rimeligst ut.
Hvor mye selvdisiplin har du?
En fordel med et kredittkort er at du har et beløp tilsvarende kredittgrensen tilgjengelig, så lenge du har nedbetalt tidligere gjeld på kortet. Skulle det oppstå uforutsette utgifter i fremtiden, har du med andre ord penger tilgjengelig her og nå, og du trenger ikke å søke om et nytt forbrukslån. Men, og det er et stort men her; Dette krever selvsagt at du er disiplinert og ikke bruker kredittkortet til impulskjøp og økt forbruk. Det er fryktelig enkelt og fristende å bare dra kredittkortet, når nå du har det og det er kanskje ikke alltid at man tenker på konsekvensene før i ettertid.
Kredittkort tilbyr tilleggstjenester
Et kredittkort har en rekke tilleggstjenester tilknyttet seg, som man ikke får med et tradisjonelt forbrukslån. Den mest kjente er en «gratis» reiseforsikring, hvis du betaler størstedelen av reisen med kredittkortet. Husk dog på at dette sjeldent er markedets beste reiseforsikring, så sjekk betingelsene nøye, sjansen er nok stor for at du uansett bør ha en annen reiseforsikring fra et forsikringsselskap i tillegg.
Andre tjenester på et kredittkort kan være en form for cash-back, der du får en prosentandel av kjøpssummen tilbake, når du betaler med kortet hos utvalgte butikker. Normalt ligger denne i størrelsen 1-5%, men det er ikke unormalt med spesialkampanjer der du kan få opp i mot 10% av kjøpssummen refundert i en kort periode.
Sikring mot svindel og uautorisert bruk
En stor fordel med kredittkort er at du er sikret mot svindel og uautorisert belastning av kortet. Handler du online og mottar en defekt vare, eller et produkt som ikke svarer til beskrivelsen, og selger nekter å ordne opp, kan du kreve kjøpssummen refundert av kredittkortselskapet. Som oftest vil du ikke faktisk ha betalt beløpet før problemet oppstår, siden du har 45 dagers rentefri kreditt, så du har ikke hatt penger opp av lommen, og har ingen penger utestående mens kredittkortselskapet behandler din klagesak, noe som gjerne kan ta flere måneder.
Kredittkort er nyttig når du er på reisefot
Skal du ut å reise, er kredittkortet et langt bedre alternativ enn et lån uten sikkerhet. Som nevnt over, vil du i de fleste tilfeller ha en automatisk reiseforsikring når du har betalt reisen med kredittkortet, i tillegg til at du har en økonomisk buffer, i tilfeller noe skulle gå galt på reisen. I tillegg er du sikret hvis flyselskapet du skal reise med, går konkurs. Har du betalt flybilletten kontant eller med et vanlig debetkort, vil du måtte kreve pengene tilbake fra konkursboet, noe som i praksis er en tapt sak. Har du derimot betalt billetten med et kredittkort, kan du rette kravet mot banken som har utstedt kortet, og du vil i de aller fleste tilfeller få refundert billettprisen.
Oppsummering
Det er ikke mulig å gi et eksakt svar på om det er kredittkort eller forbrukslån som er beste løsningen, det avhenger helt av din økonomiske situasjon og hva du skal bruke pengene til. Men som en tommelfingerregel kan vi si at kredittkort egner seg best hvis du skal låne et mindre beløp og kan betale tilbake relativt raskt, gjerne innen 6 måneder, mens et forbrukslån er bedre egnet ved høyere lånebeløp, der du trenger en lengre avdragsperiode.